第1课　钱教案

金融电子化的前景
根据最新研究，国际商业银行将面临着十大金融发展新趋势:
⒈银行服务不关门，24小时保管箱服务，电话帐务服务。
⒉自助式服务，如自动柜员机，电子银行等使用通讯网络联机作业。
⒊财务管理不出门，电话银行，电子银行等使用通讯网络联机作业。
⒋跨国金融产品，提供跨国的金融服务，如国际金融卡。
⒌多功能金融产品，结合现有金融产品，强化原有功能的智慧型综合产品，会逐渐成为市场主流。如房屋贷款结合保险，综合性房贷等(结合资金周转理财和房贷两种功能)。
⒍无实体金融产品，废除存折改用对帐单，签名取代印鉴的认定方式，电脑开户取代表格开户，金融卡取代提款单，无存单的定期存款和电话帐务密码进入个人帐户等。
⒎全方位的金融服务，将节省用户在银行各个柜台间穿梭排队等候的时间，打破产品和部门间的界限，即所谓的"全程服务"。
⒏百货化金融产品，即金融产品多元化，犹如百货公司货色齐全，消费者可以一次购足所有的产品。
⒐个人化的家庭银行，强化顾客与银行关系，取代目前以产品为主的经营方向。
⒑无现金社会，朔胶货币或电子货币将成为重要的支付工具。如信用卡，转帐卡金融卡，电子零钱卡等。
根据上述十大金融发展新趋势，我们可以看出每一种发展趋势都离不开计算机，网络通讯以及在此基础上建立运行金融电子化系统，金融电子化的前景非常广阔。
【类文欣赏】
再析机票价格　透视市场环境
王则柯
我在《从山东之旅说票价和民航重组》中谈到，在广州很容易以750元左右的价格买到从广州到济南的经济仓飞机票，但是在济南只能买到1420元的从济南到广州的经济飞机票。乘的是同一航空公司的飞机，甚至是同一架飞机，同样的机组，时间里程也都一样，价钱居然相差如此悬殊。
样本“分析”，其实似是而非
当时，我就票价差异提出一种“分析”，期待读者发表高见，提出批评。自从“身边的经济学”与读者见面以来，读者通过地址lnswzk＠和我有一些讨论，很有意思。作为抛砖引玉的讨论的样本，我提出的“分析”是这样的：从广州飞济南那么便宜，是因为广东人比较富裕，只要低价格把他们吸引到山东去，不怕他们没钱回来，更不怕他们不在山东消费，所以采用低价格策略。从济南飞广州那么贵，是因为山东居民一般没那么富裕，只有那些掂量过1420元的票价不嫌贵的，才可以放心让他们去广东，并且不愁他们回不来，所以采用高价格策略。上面这种分析，似乎两种策略各得其所，其实似是而非。如果你当初读起来感觉头头是道，倾向于接受，大概你的经济学直觉还比较欠缺。问题主要出在上述分析夸大主观的营销策略的作用，忽视客观的市场环境的约束。
制度环境是最重要的因素
说到经济发展，人们原来知道土地和劳动很重要，后来知道资本和其他生产要素也很重要，现在知道人才、特别是企业家才能更加重要。但是我要告诉大家，制度比上述所有因素都更加重要。制度第一，人才第二，然后才是其他。同样是这片土地，同样是勤劳智慧的中华民族，在三天两头“割资本主义尾巴”的时代，直闹得饭也吃不饱，但是在改革开放的今天，却创造了世界瞩目的业绩。我们现在之所以发展得比过去好得多，是因为我们的经济正在往好的制度转轨。人们常说要建设良好的投资环境，实际上说的是要建设从投资角度来看良好的制度环境。广州由于市场导向的改革起步比较早，经济也比较发达，所以广州市场的竞争程度很高。相反，在济南市场，计划经济的痕迹还是比较重，竞争程度远不如广州。这是在广州买从广州到济南的飞机票比在济南买从济南到广州的飞机票便宜很多的根本原因。